ASSURANCE jeune conducteur lorsque tous les enfants ont quitté le foyer. Et lorsque les véhicules assurés roulent moins qu’auparavant, il peut devenir avantageux de s’assurer au kilomètre. II s’agit là de faire baisser les primes de 10 à 15% ! Résister aux garanties et services gadgets Depuis une dizaine d’années, la mode chez les assureurs est à la garantie qui permet de se différencier de leurs concurrents sans pour autant concéder quoi que ce soit sur les prix. Il s’agit souvent d’ailleurs davantage d’un service que d’une couverture de risque. En assurance automobile, par exemple, les compagnies ont inventé l’assistance « zéro kilomètre » ou encore « la voiture de remplacement »... Si ces promesses sont bien attirantes, elles restent souvent peu accessibles tant les conditions pour en profiter sont souvent draconiennes. Bien entendu, toutes ces garanties ne sont pas inutiles. Mais nous ne sommes plus à l’ère des budgets assurance raisonnables. Le renchérissement des tarifs des contrats force à s’interroger sur l’intérêt de celles accessoires. Pourquoi pas une franchise ? Les particuliers sont généralement réfractaires aux franchises, ces sommes qui restent à la charge des assurés en cas de sinistre. C’est parfois dommage parce qu’elles permettent pourtant de réduire franchement la facture d’assurance. D’une part, parce que, en présence d’une franchise, l’assureur étant amené à intervenir moins souvent, ses coûts de gestion sont évidemment moins élevés, ce qui profite à l’assuré. Et, d’autre part, parce que l’assurance étant un produit qui coûte cher, il est préférable d’en réserver l’usage à la couverture des risques qui, s’ils survenaient, occasionneraient des sinistres que l’on serait incapable d’assumer seul ou qui risqueraient de remettre en cause l’équilibre financier du foyer. Pour les incidents mineurs, plutôt que de souscrire un contrat avec de faibles franchises, il faut envisager de « s’auto-assurer » pour une partie des risques, c’est-àdire prévoir des franchises dont les montants peuvent évidemment être adaptés aux moyens de chacun. En effet, entre le niveau des taxes sur les contrats d’assurance (18% pour les autres garanties auto), les frais de gestion des compagnies et leur marge, se couvrir contre des incidents bénins risque de revenir plus cher en assurance que de payer soi-même les dégâts. Quitte, d’ailleurs, à se constituer une épargne de précaution pour faire face à d’éventuels besoins. Faire jouer la concurrence ? La loi Chatel permet de faire jouer la concurrence en résiliant facilement son contrat avant la date anniversaire. Mais, attention, le délai de réaction n’est pas infini : il est limité à 20 jours après réception de l’avis d’échéance. Mieux vaut donc, avant de renoncer à son contrat, avoir vérifié qu’il y a moins cher ailleurs. Pour apprécier les opportunités de marché, le plus simple est de se rendre sur les différents comparateurs Internet (Assurland, Hyperassur, Kelassur...) qui permettent de se faire une idée en quelques minutes. Les assureurs, de leur côté, tablent sur l’inertie des clients. Les ristournes et promotions à destination des nouveaux assurés sont donc légion, le tarif proposé par la suite étant beaucoup moins alléchant. Mais rien n’empêche l’assuré de refaire le tour du marché l’année suivante. Et si selon les derniers sondages les Français s’avouent plutôt résignés face à la hausse des assurances auto, il existe pourtant la loi Chatel. Entrée en vigueur en 2005, elle permet aux clients de résilier leur contrat dans les 20 jours suivant la réception de l’avis d’échéance. Et donc, le plus souvent, au moment où ils reçoivent les documents précisant les nouvelles conditions tarifaires de leurs garanties. Une faculté qui permet évidemment de peser sur son assureur ou, au pire, d’en changer, à condition bien sûr de trouver mieux et moins cher ailleurs. N’hésitez pas à en profiter ! TYPE DE GARANTIES• La garantie responsabilité civile ou « au tiers » : c’est la garantie minimum légale comprise dans tous les contrats d’assurance auto. Elle est obligatoire pour tous les véhicules roulants et prévoit que tout propriétaire doit être assuré pour les dommages matériels et corporels causés à des tiers. L’assureur se substitue alors au conducteur pour indemniser la victime. La couverture s’étend à toutes les personnes mentionnées dans le contrat mais également à toutes celles qui empruntent votre voiture (valable même en cas de vol). Les passagers sont également couverts pour les accidents qu’ils pourraient causer.• La garantie corporelle du conducteur : vérifiez que celle-ci, optionnelle, est bien insérée dans votre contrat. Dans le cas contraire, vous ne seriez pas indemnisé en cas de dommages corporels subis lors d’un accrochage dont vous seriez responsable ou lorsque le tiers responsable n’est pas identifié. Grâce à la garantie corporelle du conducteur, votre assureur vous indemnise pour les frais médicaux engagés, pour le « pretium doloris » mais aussi pour les pertes de revenus suite à un éventuel arrêt de travail. 46 Stop 2011 arnaques