Argent & Patrimoine 2 ème partie : Emprunts et crédits Le crédit relais, très pratique... mais pas sans risques ? Également appelé prêt relais, ce crédit est une somme que la banque consent à vous avancer pour vous permettre d’acheter un logement en attendant que celui que vous occupez soit vendu. Il s’échelonne généralement sur 1 à 2 ans avec des taux d’intérêt variables selon les établissements bancaires. Après une brève éclaircie, le marché immobilier retombe dans la morosité. Les délais de transaction repartent actuellement à la hausse. Au 1 er septembre 2012, les délais moyens s’élèvent à 7 semaines pour la vente d’un appartement (contre 5 voilà environ 1 an) et 11 pour une maison, selon l’indice PAP. D’où le risque, en cas de vente avant l’achat d’un bien immobilier, de se retrouver sans toit. Il existe une solution, permettant d’acheter avant de vendre son bien immobilier : le crédit relais, aussi appelé prêt achat revente. Mais encore plus que pour ce problème très matériel de la période sans logement, assez aisément soluble notamment via la négociation de la date de disponibilité du logement vendu, le crédit relais se montre précieux pour gérer le décalage de trésorerie. Le fonctionnement Il est très probable que payer comptant vous pose problème, surtout avant l’apport financier que représente la vente de votre logement actuel. Dans ce cas, le principe du crédit relais est simple : un prêt de 60 à 80% du montant du bien mis en vente pour une durée de 1 à 2 ans. Une fois la vente effectuée, vous remboursez cet emprunt sans pénalité. Les intérêts, eux, sont remboursés soit en une seule fois, soit par versements mensuels sur 2 ans. Il existe ainsi 2 types de crédits relais : - le sec concerne les transactions où le prix Le guide de l’immobilier d’achat du nouveau logement est inférieur au prix de vente de l’ancien bien. Un seul emprunt est contracté : le prêt relais ; - le jumelé est, comme son nom l’indique, un crédit relais jumelé avec un autre prêt. Ce 2nd crédit peut être un prêt amortissable « classique ». Ainsi, le prêt relais peut, par exemple, couvrir 70% de la valeur du bien à vendre, et le reste de votre investissement, pour l’achat du nouveau logement, est couvert par le prêt classique, avec un procédé standard de remboursement du capital et des intérêts. Un procédé, parfois appelé « franchise partielle », qui vous amène donc à rembourser les intérêts dès l’achat du nouveau bien... et donc avant la vente de l’ancien. Une meilleure solution ? La « franchise totale » : vous payez les intérêts, en une seule fois, à échéance, au moment où vous remboursez l’emprunt. Cette période de franchise totale peut s’étendre jusqu’à 12 mois. Si je ne vends pas dans les temps Voilà le risque principal. Si vous ne vendez pas dans le temps imparti, vous avez la possibilité de demander une prolongation du crédit, de 6 mois ou 1 an. Cependant, les établissements financiers accordent rarement plus de délai. À l’issue de ce nouveau contrat, si votre bien n’est toujours pas vendu, il est impératif de trouver d’autres solutions car la banque risque de vous demander le remboursement du capital. À l’heure actuelle, globalement, les prix de l’immobilier reculent. Le crédit relais peut donc devenir un piège pour les emprunteurs. Car le logement ne se vend pas rapidement et à un tarif probablement moins élevé qu’espéré. Le risque est donc de brader sa propriété sous la pression de délai qui se raccourcit... 35